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Stipendio per mutuo rapporto

Stipendio per mutuo rapporto

Quando valutando la possibilità di approvare la richiesta di mutuo, l'importo di stipendio e ipoteca finanziatori tengano conto non attraverso un rapporto diretto, ma come parte di altri rapporti tra pagamenti mensili di debito totale, tra cui mutui e pagamenti connessi all'edilizia abitativa e le entrate. Con alcune informazioni di base su questi rapporti, si può fare una valutazione informata se un importo di mutuo o i termini siano una conveniente o saggia decisione finanziaria.

Come finanziatori valutare prestiti e mutui

Scrupolosi finanziatori approvare solo prestiti e mutui che i mutuatari possono permettersi di pagare indietro. Poiché il tuo punteggio di credito dice finanziatori più circa la vostra storia di pagamento rispetto se il vostro reddito è sufficiente per pagare il vostro debito, finanziatori anche usare il rapporto debito / reddito del mutuatario per determinare se la quantità e le condizioni del mutuo sono a prezzi accessibili. Anche le società di carte di credito sono ora tenute dalla US Federal Reserve a considerare il debito totale e reddito o beni usando "una stima ragionevole" o "statisticamente validi modelli" prima di emettere una carta di credito.

Totale rapporto debito / reddito o Back-End

Il rapporto debito / reddito o "back-end" totale è il totale di tutti i vostri pagamenti mensili di debito diviso per il reddito lordo (ante imposte). I pagamenti del debito includono il pagamento mutuo proposto, così come studente prestito e prestito rate della macchina e il vostro reddito comprende non solo lo stipendio, ma anche le imprese di lato o noleggio proprietà. Ad esempio, se si paga anche £162 in prestiti auto e £162 in prestiti agli studenti e i pagamenti del mutuo mensile e altri costi di custodia sui termini che stai cercando sono £650, il vostro totale "debito mensile ricorrente" è £975. Analogamente, se si guadagna £27.300 un anno o £2.275 un mese prima che le tasse e si ricevono £325 al mese in affitto da un'altra proprietà, quindi il tuo reddito mensile totale è £2.600. Ciò significa che il vostro debito totale al rapporto di reddito è £975 diviso per £2.600 o 0.375, vale a dire, il 37,5% del vostro reddito mensile lordo va verso pagamento del debito.

Spese di custodia o rapporto di front-end

I creditori possono anche utilizzare un "alloggiamento spese" o "front-end ratio" quando si valuta il tuo mutuo o prestito, per un totale di vostra proposta pagamenti mensili dei mutui, le tasse di proprietà, assicurazione di proprietari di case e debiti di associazione di proprietari di case (se presente) dividendo questo per il tuo reddito lordo mensile. Molti finanziatori utilizzano un rapporto massimo 0,28 come una regola empirica per se la rata del mutuo è conveniente.

Il tuo mutuo è conveniente?

Finanziatori di solito non approvare prestiti o mutui quando punta il rapporto debito / reddito totale passato 0,36 o farlo a tassi più elevati. Sebbene la Federal Housing Administration o FHA garantisce prestiti con rapporti di debito e reddito totali fino a 0,41, alcuni finanziatori approvare prestiti a tali condizioni e molti finanziatori prudenti non prestano su termini che punta pas rapporti 0,28 0,31 o addirittura. Il federale casa conveniente modifica programma (HAMP) Cerca di aiutare i proprietari di case con mutui e rapporti di front-end di più di 0,31 modificare i termini del loro mutuo ad un livello accessibile (sotto il rapporto 0.31).

Rendere accessibile il tuo mutuo

Come la crisi di ipoteca ha insegnato mutuatari, solo perché la tua richiesta viene approvata per un prestito o mutuo non significa che sia una saggia decisione finanziaria di prenderlo. È possibile ridurre l'importo del pagamento mutuo mensile riducendo la quantità di ipoteca, trovando un basso tasso di ipoteca o estendere il periodo di tempo per rimborsare il prestito, anche se quest'ultima opzione aumenterà l'interesse totale dovrete pagare tutta la durata del prestito. Il momento migliore per eseguire la procedura per rendere accessibile il mutuo è dato, prima di accettare i termini, dal rifinanziamento o la modifica di questi termini, una volta che avete il mutuo è diventato sempre più difficile, le onde di proprietari di casa che lottano per pagare i loro mutui dopo il 2008 che richiedono modifiche.